什么是壞賬追討？

從貸方的角度來看，債務(wù)追討具有挑戰(zhàn)性且繁瑣。通常，為收回壞賬而付出的努力不值得償還。但是，無論如何，貸款公司在將債務(wù)宣布為壞賬之前采取某些行動。例如，他們可以嘗試內(nèi)部或第三方收集，甚至采取法律行動。在宣布債務(wù)變壞之前，仍然可以進行催收工作。

如果您看到，發(fā)薪日貸款、信用卡和醫(yī)療債務(wù)導(dǎo)致美國未償還的貸款比較多。截至 2018 年，67% 的發(fā)薪日貸款導(dǎo)致壞賬。由于預(yù)防勝于治療，因此首先防止壞賬的發(fā)生是貸方的比較好的選擇。

讓我們看看金融機構(gòu)如何降低貸款風險并改善收款。

如何降低借貸風險？

任何貸款業(yè)務(wù)的首要任務(wù)都應(yīng)該是防止壞賬的發(fā)生。因此，貸方應(yīng)該非常了解他們的借款人以及他們是否可以償還貸款。每次發(fā)放貸款時，您都會冒風險。向主要借款人發(fā)放貸款很容易。但是，當您想將業(yè)務(wù)和服務(wù)擴展到次級客戶時，任務(wù)就變得困難了。

多年來，傳統(tǒng)的信用評分一直指導(dǎo)著貸方。這個評分使銀行和貸方都能放心地發(fā)放貸款。那些分數(shù)較低的人需要更多的時間和評估。貸方經(jīng)過多個審查程序，看看他們是否可以提供貸款。

在貸款業(yè)務(wù)中，拒絕是很常見的。但也有許多例外情況。銀行、NBFC 和其他金融機構(gòu)也可以有條件地發(fā)放貸款。在這些情況下，僅僅傳統(tǒng)的信用評分是不夠的。貸方利用相關(guān)數(shù)據(jù)和工具來判斷次級貸款申請人的信用度。豐富的申請人數(shù)據(jù)和一致的評估流程是降低貸款風險的關(guān)鍵。

1. 詳細了解信用狀況

今天有許多可用的數(shù)據(jù)源可以更詳細地了解申請人的財務(wù)狀況。在數(shù)字銀行領(lǐng)域，這些數(shù)據(jù)來源每天都變得越來越重要。金融科技公司允許數(shù)字借貸平臺在做出決策時依靠這些數(shù)據(jù)源。

當公司收集客戶數(shù)據(jù)時，數(shù)據(jù)隱私法至關(guān)重要。客戶合法同意共享其數(shù)據(jù)，包括共享個人和機密信息。這些數(shù)據(jù)使公司可以更清楚地了解申請人的信譽。其他信用數(shù)據(jù)可能包括：

銀行信息和當前賬戶狀態(tài)

就業(yè)狀況和收入數(shù)據(jù)

購買習慣和消費記錄

水電費、電話費等的付款歷史。

租賃歷史

房地產(chǎn)所有權(quán)

任何先前破產(chǎn)的記錄等。

公司現(xiàn)在正在使用替代信用數(shù)據(jù)來承銷貸款或使用它來補充現(xiàn)有的信用評分。近 80% 的貸方至少使用一個替代信用數(shù)據(jù)源。16% 的貸方計劃使用水電費支付或租金支付記錄等數(shù)據(jù)源。總體而言，貸方現(xiàn)在依靠這些數(shù)據(jù)點來幫助更好地評估借款人。這些信息有助于貸方更快地做出更好的決策。

2. 評估薄型輪廓

薄型型材既是風險，也是機遇。數(shù)以百萬計的美國借款人資料單薄，因此很難評估信用度。

Thin 配置文件是那些擁有信用卡帳戶但尚未主動使用它們的用戶配置文件?；蛘咚麄兛赡軒啄甓紱]有付款。那些使用現(xiàn)金購物的人也比較單薄，因為他們的購買習慣沒有被記錄下來。單薄的個人資料會給個人帶來糟糕的信用評分。但是，這并不一定意味著申請人沒有資格獲得貸款。

處理薄型總是給貸方帶來風險。在這種情況下，替代信用評分可能是一種解決方案。非常規(guī)數(shù)據(jù)源可以表明個人是否有資格獲得貸款。它們還可以顯示是否涉及相當大的風險。

3. 使用現(xiàn)代貸款發(fā)放系統(tǒng)

替代信用評分數(shù)據(jù)有助于降低貸款風險。但要利用這些數(shù)據(jù)源，貸方將其流程數(shù)字化。傳統(tǒng)信用數(shù)據(jù)和另類數(shù)據(jù)的結(jié)合可以為貸方揭示大量機會。現(xiàn)代貸款發(fā)放系統(tǒng)可以幫助貸方在幾分鐘內(nèi)確定借款人是否信譽良好。以前，被銀行或貸方認為無法服務(wù)的次級貸款申請人部分現(xiàn)在有資格使用替代數(shù)據(jù)源獲得貸款。此外，有了這些信息，貸方可以排除高風險申請。

許多貸款發(fā)放系統(tǒng)提供與其他信用數(shù)據(jù)源的開箱即用集成。還可以使用 API 集成其他數(shù)據(jù)源。它整合了來自不同來源的數(shù)據(jù)。所有數(shù)據(jù)都是標準化的。然后，系統(tǒng)可以評估信用度或轉(zhuǎn)發(fā)合并數(shù)據(jù)以進行人工承保。AI 輔助承銷是數(shù)字借貸領(lǐng)域的一個增長趨勢。借款人可以申請并獲得貸款，而無需貸方的任何人工干預(yù)。但是，借款人應(yīng)同意共享數(shù)據(jù)，以便平臺評估其財務(wù)狀況。

4. 自動化收藏

及時催收有助于減少壞賬并保持貸款業(yè)務(wù)的良好健康。雖然貸款發(fā)放系統(tǒng)允許輕松地向合格的申請人支付貸款，但專門的收款系統(tǒng)鼓勵借款人按時付款。貸方可以利用收款 CRM，這些 CRM 可以自動將借款人委派給團隊和代理人。對于貸款企業(yè)來說，隨著業(yè)務(wù)的增長，跟蹤借款人可能具有挑戰(zhàn)性。這就是為什么 CRM 是一個合適的選擇。專用工具還可以對借款人進行分類并推薦催收策略。它可以提醒代理跟進客戶。它還可以根據(jù)債務(wù)人的行為自動與他們進行通信。

5. 使用分析實時檢查收款指標

專用的貸款發(fā)放系統(tǒng)允許企業(yè)定期分析其投資組合的表現(xiàn)。這種分析使公司能夠保持其承保流程的效率和準確性。例如，一些擁有良好傳統(tǒng)信用評分的人在使用替代評分時可能會顯示危險信號。一些瘦小的申請人可能具有與之相關(guān)的高風險。一些沒有 FICO 分數(shù)的申請人的違約率可能低于 FICO 分數(shù)較低的申請人。這些分析可以幫助您在承銷貸款時做出更好的決定。

如何追討壞賬？

壞賬在貸款業(yè)務(wù)中是不可避免的。無論您多么小心，在某些情況下您都需要申報債務(wù)為壞賬。通常，借款人可能會面臨不可預(yù)見的情況，即使他們有良好的財務(wù)記錄，他們也可能無法支付。無論如何，您總是希望以盡可能少的努力盡可能多地收回貸款。以下是您可以采取的一些步驟來收回壞賬。

1. 發(fā)送正式信件

這不僅是一項簡單的任務(wù)，而且在某些地區(qū)，它也是一項法律要求。在將債務(wù)注銷為無法收回之前，您需要向借款人發(fā)送一封信。收款 CRM 可以根據(jù) DPD（過期天數(shù)）自動發(fā)送電子郵件。硬拷貝信更能說明情況的嚴重性。您可以在表達收款意圖時使用堅定的語氣。

2. 聯(lián)系催收機構(gòu)

收債公司通過電話和電子郵件聯(lián)系債務(wù)人，如有必要，還可以通過訴訟聯(lián)系債務(wù)人。他們說服債務(wù)人償還債務(wù)，并經(jīng)常幫助他們制定付款計劃。如果需要，收債機構(gòu)可以協(xié)助貸方提起訴訟。收債公司簽訂應(yīng)急協(xié)議，他們保留已收回的部分金額。一個可靠的機構(gòu)知道如何與債務(wù)人正確溝通，這樣它就不會破壞貸方與其當前客戶群的關(guān)系。

3. 向法院提出索賠

最后，如果破產(chǎn)問題不容易解決，您可能需要研究法律選擇。但是，您應(yīng)該注意，法庭案件可能并不總是對您有利，整個過程將產(chǎn)生法庭費用。除非金額很高，否則上法庭可能不合理。

結(jié)論

在過去幾年中，替代評分和數(shù)字借貸改變了借貸業(yè)務(wù)的格局。大量的財務(wù)數(shù)據(jù)和允許您使用這些數(shù)據(jù)的軟件平臺使企業(yè)變得更加容易?，F(xiàn)在為次級貸款申請人提供服務(wù)也容易得多。然而，風險仍然存在。有效使用這些工具有助于降低風險和收集壞賬。